中新经纬1月22日电 题：保险业政策驱动下的商机展望最专业股票配资论坛

　　作者 朱铭来 南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、教授

　　2024年，多项有关保险业的政策文件相继出台，为行业未来发展奠定基调。其中最重磅的当数保险业新“国十条”(《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》)，这也是时隔十年国务院第三次针对保险业出台的顶层设计文件。

　　无论是保险业新“国十条”提出的“大力发展商业保险年金”“支持浮动收益型保险发展”“提升健康保险服务保障水平”，还是国家金融监管总局局长李云泽在第十五届陆家嘴论坛开幕式上提出的保险业服务中国式现代化过程中的三大着力点，均为保险业未来调整优化指明了方向。

　　这一年，保险产品端也经历了一系列政策调整：传统险定价利率重回“2.5%”时代、提出建立预定利率与市场利率挂钩的动态调整机制、个人保险金制度在全国范围内全面铺开……这些政策从宏观规划到具体产品，为保险业未来的发展勾勒出清晰的方向。

　　新机遇：养老产品迎来利好

　　随着全国范围个人养老金制度的推行，个人养老储蓄产品将成为2025年的关注焦点。全国范围推行个人养老金制度不仅是完善国内第三支柱养老体系的重要举措，也是金融“五篇大文章”中养老金融的重要一环。2025年，保险公司可在这一领域加大创新力度，推出个性化且可灵活调整的养老金保险产品，同时整合健康保障和财富管理等功能，以满足不同人群需求。

　　养老产品不仅可以提供基本的退休保障，还能够结合健康管理、财富传承等功能，推出丰富多样的增值服务，满足老年人多样化的养老需求。在政府全面推动个人养老金政策的背景下，保险公司的个性化养老创新产品将成为市场关注的焦点。

　　新趋势：高效能转型、健康需求增长

　　2025年，保险行业也将面临一些发展新趋势。

　　其一，销售渠道迎来高效能转型。随着保险市场竞争加剧和消费者需求变化，保险公司或更重视渠道效率的提升。绩优队伍转型已成为共识，此前，中国保险行业协会就保险代理人分级向相关单位征求意见，根据技能要求和专业知识将代理人分为四级。可见未来各个保险公司将致力于打造专业化、差异化且以客户为导向的个人代理团队。

　　其二，健康管理和护理服务的需求增长。健康险近年来逐渐受到消费者的青睐，特别是在疫情之后，人们对自身和家人的健康及失能状况关注度持续提高，愿意提前规划投资健康保障，这为健康险与长期护理险的市场拓展提供了广阔空间。健康险如今不再仅仅局限于在患病时提供经济支持，还可涵盖预防保健、健康管理等服务。保险公司可以通过推出综合性产品，例如结合定期健康体检、疾病预防、健康咨询等服务的保险产品，以满足消费者对全面健康保障的需求。

　　受到长寿风险的影响，老年人身体机能逐渐下降、失能风险的上升，使得对长期护理服务的需求也相应增加。2024年7月，党的二十届三中全会明确指出“加快建立长期护理保险制度”，加快推动了长期护理保险在全国推广。保险公司应紧跟这一趋势，推出融合传统保障与健康管理、长期护理服务等增值服务的综合性保险产品，以满足市场多元化的需求。(中新经纬APP)

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